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重大疾病保险详解之【病种】

2018-3-8 16:25| 发布者: 千寻| 查看: 136| 评论: 0

摘要: 恶性肿瘤,已经司空见惯了,据《2012中国肿瘤登记年报》,每分钟就有6人确诊为癌症 心肌梗塞、脑中风、尿毒症、冠状动脉搭桥手术等疾病,想必很多人都听说过 但,象皮病、瑞氏综合症、肾髓质囊性病,很多人恐怕一辈 ...

恶性肿瘤,已经司空见惯了,据《2012中国肿瘤登记年报》,每分钟就有6人确诊为癌症

心肌梗塞、脑中风、尿毒症、冠状动脉搭桥手术等疾病,想必很多人都听说过

但,象皮病、瑞氏综合症、肾髓质囊性病,很多人恐怕一辈子都没听说过的,因为这些疾病的发病率相对低很多。

随着客户需求及保险市场的不断发展。重疾险不断更新换代,而且更新速度越来越快,保障内容不断增多,保障病种也不断增加:

1995年,重大疾病保险开始引入中国大陆,为数不多的几家保险公司的重大疾病保险的病种基本在10种左右,且各家保险公司对于重疾险也是“各自为阵”

2007年8月1日,由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》开始施行,规定保险期间主要为成年人阶段的保险产品,若“重大疾病保险”命名,其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病,这6种疾病为:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病

2013年8月5日,经国务院批准,普通型人身保险费率政策改革正式启动,自此,传统型重疾险的保障内容在不断完善的情况下,费率还有所下降

2014年,人*人寿推出54种重疾+15种轻症的险种,共计69种

2015年,华*人寿推出61种重疾+15种轻症的险种,共计76种

2015年底,泰*人寿推出60种重疾+22种轻症的险种,共计82种

2016年初,华*人寿推出77种重疾+33种轻症的险种,共计110种

2016年10月,长*人寿推出100种重疾+50种轻症的险种,共计150种

重大疾病保险的病种由最初的10种增加至30种,之后增加到70种左右,随后100种成为各家公司的标配,目前最高纪录为150种

那,是不是疾病保障种类越多越好呢?

 

重大疾病保险详解之【病种】


一、先来看看重疾险中的重疾种类

2013年11月14日,中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。其中,6病种经验发生率表两张,25病种经验发生率表两张。汇总如下:

重大疾病保险详解之【病种】



重大疾病保险详解之【病种】

通过以上图表,可以看出,6种重疾的发生率占25种重疾的绝对部分。

而《重大疾病保险的疾病定义使用规范》种定义的25种重疾已经涵盖了重疾险中最常见、最高发的疾病种类。

如下,我们将通过某大型保险公司2015年的理赔数据进行佐证。

重大疾病保险详解之【病种】

可以看出,25种重疾以外的其他疾病理赔仅占1.37%。

 

所以,25种疾病之外的其他疾病并不应该成为我们购买重疾险应该关注的重点。

如果,以增加病种的名义增加过多保费,那就是耍流氓。

当然,如果同等费率的情况下,增加病种也是不错的。

 

二、关于轻症疾病种类

2014年开始,含轻症疾病保障的重大疾病保险大量涌现,轻症额外赔付、轻症豁免保费已然成为了高性价比重疾险的衡量标准。

目前,轻症疾病的保障病种目前最少的有10种左右,最高的已经达到50种,

那,是否,轻症疾病种类越多越好呢?

由于目前没有轻症定义的相关行业规范,也没有相关保险公司轻症理赔的公开数据,我们只能参考高发的重疾病种所对应的轻症疾病来权衡轻症疾病的保障性价比高低。

看看“重大疾病保险”必保的6种重疾对应的轻症疾病

重大疾病保险详解之【病种】

结合重疾理赔率来说,轻症中能保障极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风及微创冠状动脉手术(非开胸手术)才是最必要的。

 

但是,偏偏有些保险公司的重大疾病保险,轻症中总会删除掉这些疾病种类,比如:

某夏的重疾种类高达33种轻症,但就是不包含不典型的急性心梗

某安的重疾险,虽为20种轻症,但一个极早期恶性肿瘤或恶性病变,就可以一分为三,且不包含缺乏轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉手术(非开胸手术)

 

三、总结

想想我们当初选择重疾险的初衷是什么,不就是为了转移那些高发的、且我们自身无法承担或者承担起来会给家庭带来巨大经济压力风险吗?

1.重疾险包含的疾病种类确实很多,但我们更应该关注的是哪些我们实际上更需要的疾病种类是否包含在内,而不是一味的去追求疾病种类的多寡。

2.在保费支出相当的情况下,疾病种类肯定是越多越好。


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