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重疾险,到底是短期好?还是长期好?

2018-3-8 16:21| 发布者: 千寻| 查看: 164| 评论: 0

摘要: 看了给付型重疾险 我想问下 无论是短期重疾险还是长期重疾险 都是一旦给付保险就终止了 但是短期和长期费用差距很大 比如一个人患了重疾 都是赔付50万 无论你买的是短期还是长期 但是投入却差太多 那到底是购买短期 ...
      看了给付型重疾险 我想问下 无论是短期重疾险还是长期重疾险 都是一旦给付保险就终止了 但是短期和长期费用差距很大 比如一个人患了重疾 都是赔付50万 无论你买的是短期还是长期 但是投入却差太多 那到底是购买短期好还是长期好呢

以上,是某位朋友提出关于购买重疾险的疑虑,相信不少人都会有类似的疑虑。

短期,是多短?是一年还是定期10年或者20、30年 长期,是多长?保至70岁、80岁还是一辈子给付型重疾,包含身故责任吗?跟身故共用保额,还是身故只退保费或者没有赔付?

我们一个一个的来细看一下吧

      1.一年期险重疾

比如某网销平台一年期《**重疾》,30岁男性,保额50万,仅需944/年,价格确实很让人心动

但是,保费是会随着年龄增加的。

这叫自然费率,年龄越大,我们生病的机会越大,我们需要缴纳的保费也就越多

 

重疾险,到底是短期好?还是长期好?

男性,从18岁到80岁,50万保额,需要缴纳的总保费是:20430+138553+774519=933502;

女性,从18岁到80岁,50万保额,需要缴纳的总保费是:22021+108271+648107=778399.

保障内容为:疾病身故/重大疾病赔付:50万;轻症疾病赔付10万元,90天等待期。

当然,这中间任何一年发生重疾理赔,就不用缴纳保费了,如果续保到80岁都没有发生理赔,我们所交保费也就消费掉了。

风险点在于:

①既然是一年期险种,每年的费率是有可能根据实际情况变动的,增加或降低

②保险产品也可能因为停售或者保险公司的风险存在续保风险等

一旦这款产品不能投保或者我们不愿意投保,我们则需要考虑其他保险产品,而我们当时的身体情况是否允许再次选择其他保险产品,是一个未知数。


      2.中长期重疾,比如10年,20年,30年

比如《**定期重疾》30岁男性,交30年,保30年,50万保额,年交保费为4300

总保费为4300*30=129000元。

保障内容为:重疾/身故,赔付50万,180天等待期。

这种产品至少保证30年保障持续有效。若30年内没有赔付,我们所交保费也就消费掉了。

30年后的保障则需要我们提前做好安排。


      3.终身型重疾——不含身故责任

.比如《**重疾》,30岁男性,交30年,50万保额,年交保费为6170

总保费为:6170*30=185100.

保障内容为:重疾赔付50万;轻症赔付2次,15万/次;缴费期内轻症豁免保费,180天等待期

这种产品保终身,若发生重疾或者轻症均可获得赔付;若一辈子都没有发生重疾或者轻症,保费就消费掉了。


      4.终身型重疾——含身故责任

比如《**重疾》,30岁男性,交30年,50万保额,年交保费为9200

总保费:9200*30=276000元

保障内容为:身故/重疾赔付3次,50万;轻症赔付3次,50万,90天等待期

这种产品保终身,不管有无发生重疾,终身至少获得50万赔付。

以上4种产品类型,保费相差还真不是一丁点,不过,这4这产品形态没有绝对的可比性,毕竟保险期间、保障内容、保障确定性方面有差异。


那到底是购买短期好还是长期好呢?

这个问题,因人而异

1.如果在保额需求既定的情况下,而自己的保费预算有限,或者自己不愿意付出太多的保费,那么一年期险种或者中长期定期重疾是不错的选择

2.如果只是想获得重疾保障,不追求返还,如果保额既定的情况下,保费预算无法购买足额终身型重疾(含身故责任),而又想获得终身保障,不含身故责任的终身型重疾是不错的选择

3.如果保费预算足够,终身型重疾(含身故责任)绝对是不二选择

4.在某些情况下,几个险种的搭配购买,或许也是不错的选择


购买保险,需要明白:

1.我们需要在明确投保方向、量化保额、量化保费的基础上,才能让我们的保险需求与具体保险产品紧密结合在一起,最终形成适合的保险方案。

具体参考:投保咨询流程及后续服务介绍

2.商业保险,作为抵御家庭风险的一个环节,并不是全部。

一个完善的家庭风险防控体系,需要社保+商业保险+家庭储蓄共同应对的。毕竟得了大病,如若医保报销和商业保险的赔付不足以支付各种费用,我们只能选择动用家庭储蓄,包括房产、汽车,甚至举债。


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