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健康尊享C深度剖析

2018-1-12 15:03| 发布者: 千寻| 查看: 232| 评论: 0

摘要: 2017年最后一个月,保险公司一年一度的开门红又要来了,泰康也如约更新了自家的健康尊享系列的医疗险——健康尊享C就这么来了。泰康是在2015年末推出了首款健康尊享产品,在2016年末更新为健康尊享B,在今年末又升级 ...

2017年最后一个月,保险公司一年一度的开门红又要来了,泰康也如约更新了自家的健康尊享系列的医疗险——健康尊享C就这么来了。

泰康是在2015年末推出了首款健康尊享产品,在2016年末更新为健康尊享B,在今年末又升级为健康尊享C。

说起健康尊享系列产品,满满的都是泪,2015年末首款健康尊享上市,宣告着作为泰康核保员的好日子一去不复返,从此开始了暗无天日的加班、加班、再加班;略带夸张的说,很多泰康的核保员都是被这款产品累跑的。

泰康健康尊享在2015年刚上市时,销售真的可以说是非常火爆,而其中很大一部分还是来自于泰康员工的自保件;

当年,泰康临时开放了一次员工投保;说是开放,也不是完全开放,只是购买的门槛略低,普通客户要购买12000元的年金险获取一个健康尊享投保资格,而员工只需要购买3000元的重疾险,可获取一个资格;然后,包括分公司老总在内的各层级员工加入了购买大军。

最终,累瘫了核保部。

02

如你看到的,在2016年如泰康尊享B这样的百万医疗险就全面爆发了,而如今走到了2017年末,泰康健康尊享C是否依然值得买买买呢?

更确切的说,在捆绑年金险的情况下,健康尊享C是否仍然值得义无反顾的买买买呢?这篇文章带你了解。

03

健康尊享C与健康尊享B在保障上相比较做了哪些升级?

关于这部分,看健康尊享C与健康尊享B的保障计划表就可以了,很全很详细,如下:

泰康健康尊享C款


泰康健康尊享B款



健康尊享C的保障计划表看起来很复杂,实际上与健康尊享B款相比较,只有2个明显的不同:

1、健康尊享C款的医疗保障分为2大类:重大疾病医疗保障、非因重大疾病医疗保障;其中重大疾病医疗保障没有免赔额,这与目前主流网络销售百万医疗险保持一致;

2、健康尊享C款增加了无理赔优惠额,连续3年无理赔额外增加100万医疗保障;


健康尊享C款与健康尊享B款其他的一些细小的区别可以从表格中对比了解。




总体上来说,不论健康尊享C还是健康尊享B,保障都已经很全面了,用它们来提供高额医疗保障也都足够了。

04

健康尊享C有没有再次大涨价?

说过它升级的地方之一保费“大升级”,部分年龄段费率翻倍,健康尊享C的费率是否有大幅度调整呢?



通过费率表的对比可以看到,本次的健康尊享C与健康尊享B相比较,费率并没有出现明显的调整,在保障升级的情况下,费率有略微的增长,这都是正常的。

如果你对尊享e生等百万医疗险的费率有大致的了解,你会发现,健康尊享C的费率要明显比尊享e生贵;

比如,对于60岁被保人,投保健康尊享C保费为3784元/年,而投保尊享e生旗舰版的费率为1436元/年,前者费率是后者的2.6倍;

同是百万医疗险,同样提供全面的高额医疗保障,费率为何有这样的悬殊?

关于这个问题,我去年有专门的写过文章《泰康健康尊享B医疗险贵在哪里?》,最主要的原因在于两者的免赔额有区别:

尊享e生是社保报销后免赔1万,即:免赔额不能用社保抵扣;健康尊享C是社保报销前免赔1万,即:免赔额可以用社保抵扣。

正因为免赔额不同,导致了健康尊享C的理赔门槛更低,相应的保费会更贵。

这两种免赔形式也没有说哪个更好,看个人需求,就我个人来说,我买百万医疗险最重要的目的是保障巨额医药费的,一万元在自己可承受范围,更愿意选择尊享e生,花小钱办大事。

05

我当年之所以看上健康尊享医疗险,最最最重要的原因是看中了它的续保;我想,很多伙伴被健康尊享C所吸引也是因为它的续保;甚至有些泰康代理人伙伴在朋友圈宣传这款产品时还打着“保证续保”的口号;

健康尊享C的续保到底是怎么样的呢?它的条款是这样规定的:

    (1)首两次续保

    若您选择了自动续保方式,每一保险期间届满之前,若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请,经我们审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。首两次续保,均按前述规则类推。

    如果经审核后,我们做出不同意您继续投保本合同决定的,我们将以书面形式通知您,本合同自期满日的24时起效力终止。

    (2)第三次及以后续保

    若您选择了自动续保方式,且已通过我们首两次续保审核的,后续续保时我们不会因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保,每一保险期间届满之前,若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请,我们将按本合同第二次续保时约定的承保条件为您继续续保本合同。在按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。第三次及以后续保,均按前述规则类推。

    我们接受继续投保本合同的被保人的年龄最高不超过99岁。

健康尊享C的续保规则与健康尊享B保持一致,即:

首两次续保有续保核保,只有再次通过核保的客户才能续保,对于在投保首2年发现有恶性肿瘤等严重疾病或者有糖尿病、高血压等慢性病的客户,续保基本上会被拒保的;

但是只要通过了投2次的续保审核,在第三次及以后的续保过程中,保险公司不会因被保人的健康状况变化而拒绝续保,与目前网络销售百万医疗险保持一致。

另外要提醒,在健康尊享C的保险条款中,是没有出现“保证续保”这四个字的,代理人的宣传,听听就好。

关于续保,我也咨询了一下泰康的官方电话客服;

客服说,健康尊享C并不保证续保,首两次续保需要通过审核,以后续保在客户接受续保费率的情况下,公司会尽力满足续保要求;

关于产品停售能不能续保,客服说,目前并没有接到产品停售的相关通知。

所以,如果只是从保险条款上看,泰康健康尊享C款的续保规则并不比目前网络在售的主流百万医疗险更优秀;相反,在首两次续保还有弱势。

但就我个人判断来说,我认为健康尊享C在续保上可能会更加可靠;

很重要的一点是,健康尊享C是捆绑销售的,它的客户都是花了巨大代价捆绑购买了泰康的其他产品的,比如年金险;如果它不能提供像代理人宣传的那样续保服务,客户都很难答应;

但是,这种可靠性到底是否可靠,只有通过时间来检验。

06

在我看来,泰康健康尊享C这款产品各方面都还不错,但是有一个必须吐槽的地方:捆绑销售。

健康尊享系列产品都不是可以单独购买的,是要捆绑其他产品销售的,如果捆绑销售的保险产品刚好是自己需要的也就无所谓了,但很不幸,健康尊享大部分情况下捆绑的是年金险这类非必需的保险产品。

我看了一下健康尊享C的通用销售规则,规定如下:

本险种与《泰康鑫福年金保险(分红型)》关联销售,鑫福年金新单标保(保费)达到三万的投保人或被保人,可作为投保人或被保人购买一单《泰康健康尊享C款医疗保险》

年金险年交保费达到3万元获取一个健康尊享C购买资格,就是这么的任性;

实际上,在大多数情况下,是能以更低的要求购买到健康尊享C的,因为泰康经常做活动;

比如,代理人会隔三差五的告诉你,健康尊享C原本要求年金险险保费达到3万元,现在只要求达到1.5万即可,过两天又要恢复了,赶紧买买买吧...




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