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养老保险投保类型详解

2018-1-8 17:30| 发布者: 千寻| 查看: 178| 评论: 0|来自: 网络

摘要: 养老金有这样的特点,必须是一笔稳定增长的现金;必须保证这笔钱专款、专管、专用;应该是持续的、取之不尽、用之不竭,与我们的生命长度一样长的现金。针对养老金的这种特点,该如何为自己挑选合适的养老保险呢? ...

养老金有这样的特点,必须是一笔稳定增长的现金;必须保证这笔钱专款、专管、专用;应该是持续的、取之不尽、用之不竭,与我们的生命长度一样长的现金。针对养老金的这种特点,该如何为自己挑选合适的养老保险呢?

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传统型养老险

预定利率是确定的,一般在2.0%~2.4%,从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后,未来养老险的利率渐渐更具吸引力。

优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的回报,回报率达到10%。

劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

投资连结保险

是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。

优势:投资为主,兼顾保障,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,可能收益会很高。

劣势:保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,可能损失较大。

适合人群:比较年轻,能承受一定风险,坚持长期投资理念的投资人。

万能型寿险

这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的"额外收益"。

优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大部分为5%~6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

劣势:存取灵活,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需养老金。

适合人群:适合较为理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

分红型养老险

常有保底的预定利率,比传统养老险稍低。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。

优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀威胁,使养老金相对保值或增值。

劣势:分红不确定,有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群:保守理财,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。


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