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定期寿险就像安全带,虽然重要,却不被重视

2018-1-8 16:11| 发布者: 千寻| 查看: 171| 评论: 0|来自: 网络

摘要: 定期寿险是有保障期限的、以死亡为给付保险金条件的人寿保险。寿险不同于意外险,意外险只保障因意外导致的风险,而寿险没有此要求,被保险人不论因遭受意外事故还是疾病,导致身故均可得到保险金赔付。甚至自杀也包 ...
      定期寿险是有保障期限的、以死亡为给付保险金条件的人寿保险。

 

寿险不同于意外险,意外险只保障因意外导致的风险,而寿险没有此要求,被保险人不论因遭受意外事故还是疾病,导致身故均可得到保险金赔付。甚至自杀也包含进了保险责任(自杀条款一般设定2年的等待期)

 

定期寿险就像安全带,虽然重要,却不被重视。安全带如果不是法规要求必须系,一定有很多人不系,定期寿险亦如此。

 

定期寿险能转嫁什么风险?

 

肩上的责任

 

R先生30岁,某互联网企业的技术主管,有一个幸福的三口之家,孩子刚刚呱呱坠地,妻子辞掉工作照顾孩子,家里开销全部依靠R先生。他家的房子是贷款买的,贷款额200万,分30年还清,那么这30年的200万的贷款就是他肩上的责任。

 

这个家庭最大的风险是如果R先生倒下,还贷的压力就会落到妻子身上。她就必须在照顾孩子之余,再找一份工作负担贷款,这是任何人都很难承受的。

 

定期寿险完全可以转嫁这个风险:给R先生设定200万的身故保险金,保障期限30年(贷款期限),20年缴费的情况下,市场保费在5600元-8000元/年,可以用最少的成本规避掉巨大风险(R先生还贷期发生风险,保险公司会给其受益人200万保险金),合理、科学地运用保险工具让全家心安。(不同公司的定期寿险也会有区别,保费因此不同,后文会有说明。)

 

虽然发生这种风险的概率不大,但是如果风险来临,就会带来无可挽回的巨大打击,也就是我们经常说的“一般不会出事儿,出事儿就是大事儿。”定期寿险往往在此时才能体现核心作用,因此很少被人重视。那么这类产品投保的优先级怎么设定呢?

 

选择保险产品的先后顺序用一句话来总结就是:如果风险发生,会给家庭造成巨大创伤,就要买相应的保险,创伤越大,购买的顺序就要越靠前,做最完善的保障计划,就是做最坏的打算。

 

“孩子玩耍把腿磕破了”和“老公冠心病需要搭桥”相比较,一定是后者给家庭带来的创伤大,因此给老公投保重大疾病保险就要优先于给孩子投保意外医疗保险。

 

定期寿险先买还是后买,就要看身上的责任有多大,这个责任能否承担。

 

我们总结一下主要的家庭责任有哪些:

 

● 生活必要支出

 

生活必要支出是多少?主要经济来源占家庭收入的多少?如果发生风险,调整期设定为多少?

 

● 家庭债务

 

债务(房贷、车贷、其他)额度多少?债务期限多久?

 

● 子女教育费用

 

保障至孩子高中还是大学?额度需要有多少保障?(需要考虑国内教育还是出国教育)

 

● 老人赡养费用

 

每月给老人的赡养责任是多少?

 

● 其他责任

 

因此在设计保障额度和保障期间的时候,需要专业人士协助,综合考虑以上因素,量身定制合理的定期寿险。还有一个比较简单、笼统的身价计算的方法,在此分享给大家。

 

计算一个人值多少钱,就看他能创造多少钱。也就是说他走后,留下的钱去做无风险投资,每年产生的收益要等同于他的年收入或者家庭年支出。

 

身价=个人年收入(或家庭年支出)÷一年期无风险利率

 

举例:

 

王先生年薪30万,家庭年支出:10万。

一年期无风险利率:约4%(货币型基金)

身价=个人年收入(或家庭年支出)÷一年期无风险利率

=30万(或10万)÷4%

=750万(或250万)

 

为什么这么计算呢?先生是家庭的经济支柱,因此如果先生如果意外或者疾病身故,家庭将陷入困境,如果先生的保额是750万,如果不幸身故,保险公司将赔给家属750万,将这750万做货币基金(约4%),每年可以给妻子带来30万的收益(750万*4%=30万),等同于老公的年收入。

 

我们来看看定期寿险的投保技巧

 

● 是否有全残保障

 

定期寿险一般保障身故和残疾两个保险责任,也有只保障身故,不含残疾的定期寿险。因此如果想要保障更全面,就选择含残疾保障的产品。

 

● 等待期问题

 

等待期以180天最为常见,也有90天的,最短的产品没有等待期,保费也会较高。

 

● 保障时间

 

保障期间有保10年、20年、30年、至60岁、至70岁等等,根据自己的保障需求选择合适的时间。

 

● 不同公司的告知项有所差异(宽松程度不同)

 

这个差别的运用当然不是为了提倡隐瞒告知或者故意骗保,而是合理运用保险公司询问告知原则,保险公司问什么,我们答什么,保险公司不问,就说明那项告知的风险在该公司的可控范围内,如通过大数据分析,该项风险的风险概率较小,或者因为不需要告知,如:家族病史。

 

还有告知有区别的告知项,如吸烟数量的区别,有的询问是否吸烟,每天吸几支;有的公司只询问是否每天吸烟10支以上,这就在告知上有着巨大的区别,偶尔吸烟,或者每天吸烟1-2支的轻度烟民,完全可以在告知中填写“否”。

 

● 体检及财务核保

 

如果涉及大额投保,如200万、500万等,不仅会被要求体检,财务核保也是必不可少的,保险公司要判定是否有实际的经济实力投保大保额,比如会需要提供:个人收入及资产证明、企业营业执照或企业资产证明等。

 

● 是否可以单独投保

 

这个差别在于:有的公司的定期寿险要附加在一个终身型的主险上才可以投保,如终身重大疾病保险、终身年金保险等,而有的公司的定期寿险可以单独投保,这样灵活性和可搭配性更好。

 

很多人排斥保险,特别是带有身故责任的定期寿险。有一个很重要的原因是“谈保险不吉利”,一提起保险就是生、老、病、死、残,很多人因此避而不谈,也拒绝了解,只喜欢买养老保险、理财型的年金保险等等,为了收益而去购买保险产品,这是一种错误观念,往往最能抵御风险的保障,是做了最坏打算的保险。


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