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哪些养老保险、医疗保险、意外保险等保险适合 50 岁老年人? ...

2018-3-9 10:15| 发布者: 千寻| 查看: 187| 评论: 0

摘要: 中老年人,身体健康程度大多不如年轻人,因此风险系数要更大,即使体检完全健康,年龄本身就会给购买保险带来一些限制: 1、年龄大,保费高(健康类保险:医疗险、重疾险)。以某终身型重大疾病保险为例,同样投保5 ...

 中老年人,身体健康程度大多不如年轻人,因此风险系数要更大,即使体检完全健康,年龄本身就会给购买保险带来一些限制:

1、年龄大,保费高(健康类保险:医疗险、重疾险)。

以某终身型重大疾病保险为例,同样投保50万额度:

30岁男性,保费:11380元/20年缴费。

40岁男性,保费:16145元/20年缴费。

50岁男性,保费:23290元/20年缴费。

55岁男性,保费:28275元/20年缴费。

因此中老年人群在投保重大疾病保险时,年龄问题非常尴尬:既需要保障,又想降低保费。

2、可购买的额度有限,超额即体检。

某公司对于重大疾病保险的免体检额度规定:

18—40岁,免体检额度为70万

41--50,免体检额度为50万

51--65,免体检额度为20万

注:随着年龄增长,重疾风险加大,所以保险公司也会更加严格的核保。

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根据以上两点限制,建议可以选择“定期综合重疾”、“老年人专属的防癌险”、“医疗险”进行搭配,在保证基础保障的基础上,降低一些保费,避免出现保费倒挂的现象。(保费倒挂:所缴保费超过保障额度。)

(1)定期险:定期险价格低于终身险,是用缩短的保障时间换取的,因此需要取舍和设计,保障时间越短,保费越低,但也不能一味追求节省保费而缩短保障时间,建议至少覆盖到疾病高发年龄:60岁~70岁。

举例:50岁的男性,投保50万,保障至70周岁,保费会在7000元~15000元(20年缴费,需要体检)


(2)肿瘤险:单纯保障肿瘤比保障60~80种重大疾病要便宜很多,而肿瘤又是重大疾病理赔率占比最高的,因此单纯保障肿瘤可以最大程度降低保费,又不影响核心风险的保障。

举例:50岁的男性,投保50万防癌险,保障至70岁/终身,保费会在6000元~15000元(10~20年缴费,需要体检)


(3)医疗险:医疗类产品大多是保障一年的消费型产品,在保证一定保额的基础上不会太贵,可作为日常报销的补充(一般这种产品可以报销自费项目,社保是不涵盖的),这类产品如果只投保住院报销,保费更低。

举例:以50岁左右人群为例,每年20万的报销额度,保费在每年2000元左右,如果涵盖门诊报销,就要提高至5000元左右,要根据自身经济情况和已有保障来具体设计。

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以上的产品举例是理论情况,因为各家保险公司对于不同年龄、不同如实告知结果的客户有不同的投保限额、免体检要求,因此需要一事一议,根据多年从业经验,还有两类产品中老年人可以选择:


1、肯定要有社保:

即使社保有很多不足(报销额度有限、报销药品受限、就医医院有限等等),但它是一个人退休后日常医疗的基础。

社保有一个不可替代的优势:退休缴费满期后,日常门诊和住院的医疗报销可以终身有效,这是商业医疗保险的缺口,商业医疗保险虽然可以报销日常的门诊、住院,但产品都是交一年保一年,续保都有年龄限制,如只可以续保到70、80周岁等等,而且续保到70,80岁保费已经很高了。


2、意外类产品:

老年人腿脚略有不便,日常磕磕碰碰、跌打损伤是保障重点,因此选择意外险很重要,特别是专门针对老年这方面保障的产品应更为关注。


另一方面是看日常出行乘坐什么交通工具,就在该交通工具类的保险上多做补充,如日常经常乘坐公共交通,可选择特定保障公共交通的意外险作为意外保障的补充。


意外类产品价格较低,几百元就可以搞定(意外风险不会因年龄增长而迅速提升,因此保费与年轻人相同或者相差不多)

总体来说,中老年人购买保险,社保和商业疾病险是基础,医疗及意外是补充,因为先保那些风险发生自身很难承担的风险,再保那些发生频率相对高,但自己可以承担的风险。


除了意外险保费不会随着年龄每年上涨,其他保障类产品保费都会按年龄增长,而且保险是个非常特殊的商品——“需要的时候不能买,买了又不能马上用。”建议提前做好保险规划,越早购买越好。


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