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大病保险、重疾险和防癌险有啥区别

2018-3-8 16:58| 发布者: 千寻| 查看: 134| 评论: 0

摘要: 大病保险一般指城乡居民大病保险,是对大病患者发生的高额医疗费用,在基本医疗保险报销后,再次进行补偿的一项新的制度性安排。大病保险的实质是基本医疗保障制度的丰富和发展,大病保险以高额医疗费作为界定标准, ...

       大病保险一般指城乡居民大病保险,是对大病患者发生的高额医疗费用,在基本医疗保险报销后,再次进行补偿的一项新的制度性安排。大病保险的实质是基本医疗保障制度的丰富和发展,大病保险以高额医疗费作为界定标准,而非以病种作为界定标准,只要医疗费超过报销标准就能按比例报销。
 

  与基本医疗保险由政府主导的运作模式不同,城乡居民大病保险由政府以招投标方式,向商业性保险机构购买,保险机构作为第三方负责具体运作。简而言之,大病保险是政府作为投保人,为全体参保人员购买的大病保险。大病保险强调广覆盖低保障,保障程度相对较低,另外自费药或进口药等也不在社会医疗保险范围内。商业重大疾病险一般保障程度比较高,消费者可结合自身经济条件自由选择或购买,买几份保险得几份赔偿,可以累计叠加赔付。有需要和意愿的个人,可以通过向商业保险机构购买商业健康保险提高自己的保障水平。

 

  重疾险和防癌险的作用

      重疾险和防癌险都属于商业健康保险,健康保险是以被保险人的身体为保险标的,保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险。主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险等。

 

  重疾险是指以心肌梗死、脑溢血、恶性肿瘤(癌症)等特定重疾为保险对象,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司就其所花医疗费用给予适当补偿的商业保险。

 

  目前,各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,包含6种必保(发病率在80%以上),19种可选,共计25个种类。除此之外,各险企会自行增加一些病种,一般都达到30种以上。但是,重疾险在癌症保障方面主要针对恶性肿瘤,大部分产品都不包含原位癌、轻症的保障。

 

  防癌险,是专门针对肿瘤疾病的险种。保障范围比重疾险窄,保费也相对便宜。一般来说,防癌险不仅保障恶性肿瘤,还提供原位癌保障,可以弥补传统重疾险的不足。

      买重疾险还是防癌险

  目前重疾险主要有消费型和储蓄型两种,其中,消费型重疾险能用较少的保费获得较高的保障,同时交费期限长,若保障至65岁,交费也应延至65岁。而储蓄型重疾险,则是每期交费固定,且交费期完后仍有保障。例如,30岁投保交保费至50岁,在这之后不需交费,但一直拥有保障。

  相比储蓄型,消费型重疾险具有重保障的特性,且价格实惠得多,对20岁到30岁,年纪尚轻、事业处于成长期,需要高保额的中青年人群来说,消费型重疾险是比较理想的选择。

  从经济角度来看,如果个人或家庭经济状况良好,能承担重大疾病险相对较高的费用,不妨选重疾险,以获得更为全面的保障,如果收入有限、保费预算不高,也可以优先投保防癌险。

  在经济实力允许的基础上,若将两种产品相结合,取长补短,则可以享受更全面的保障。当然,不论购买哪个险种都须注意对投保人年龄的限制。重疾险作为健康险的一种,保险公司做预案时,会将投保人的年龄作为一个重要的杠杆,依据各年龄段的大病、慢性病、住院及康复指数来提高门槛,进而规避风险,因此,成人购买重疾险越早保费越合适。


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