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比起重大疾病保险,防癌险,真的划算吗?

2018-3-8 16:51| 发布者: 千寻| 查看: 136| 评论: 0

摘要: 任何商品,都要销售给适合的人,其价值才能真正实现。防癌险作为一款物美价廉的重大疾病保险,其价值是值得肯定的,但我们同时也要考虑到防癌险的局限性,不要被某些销售人员的宣传话语给忽悠了。下面,我们针对一些 ...


任何商品,都要销售给适合的人,其价值才能真正实现。

防癌险作为一款物美价廉的重大疾病保险,其价值是值得肯定的,但我们同时也要考虑到防癌险的局限性,不要被某些销售人员的宣传话语给忽悠了。

下面,我们针对一些大众对防癌险的认识误区,来重新认识一下这个产品。

误区一 防癌险要比重大疾病保险便宜

目前市面上的防癌险,从表面上看,的确是要比普通重大疾病保险的价格要便宜很多,防癌险的保费约是重疾险40%,但大家也得意识到,重疾险最低是保障25种,而防癌险只保障一种,这个时候,一些不负责任的代理人就会把文章开头一些关于癌症的数据拿来轰炸消费者了,当然,要晒,怎么可能只晒肿瘤了,让我们打开天窗说亮话,要看就要看全面。

下图是世界卫生组织(World Health Organization简称WHO)在2011年针对全球死亡原因前十的疾病进行统计而得出的数据图表,从这十大疾病中,符合重大疾病保险定义的只有第一缺血性心脏病700万,第二中风600万,第七恶性肿瘤150万,第八糖尿病140万,而这个数据是覆盖所有年龄段的,大家从此就能看到,在常见的重大疾病中,恶性肿瘤并非最容易引起死亡的,只占了常规重大疾病引起死亡人数的9.38%。

再让我们看看中国的数据,2008年,全国疾病监测系统(DPS)通过网络进行死因信息报告,总监测人群7000多万,占全国人口的6%。该数据库的最新报告显示:从2008年到2010年,这7000多万监测人群中,每年病伤死亡人数都在42万人以上,其中恶性肿瘤和脑血管病是罪魁祸首,两者造成的死亡人数均超过10万人。分别是24.1%和22.4%。其他排名前十的死亡原因三年来没有太大变化,分别是呼吸系统疾病(主要是慢性下呼吸道感染)、心脏病、运输事故、消化系统疾病、高血压病、内分泌、营养和代谢疾病(主要是糖尿病)、自杀、某些传染病和寄生虫病。

从上述数据中,大家可以知道,癌症虽然危险,但并非最可怕的疾病,只是媒体对癌症的宣传,让大众对癌症的恐惧大于其他疾病。通常情况下,如果购买防癌险,大家相当于用40%的保费,购买了一份正常重疾险10~25%的功能,是否划算,大家都会算的了。

但防癌险就不划算了吗?不是的,任何产品都有其存在的价值与意义。防癌险针对下列人群的意义是很大的:

1、30岁以后的低收入人群;
2、经常接触化工原材料等致癌物品的人员。;
3、家族中有多名癌症患者的人员;
4、50岁以上的中老年人;
5、已购买重大疾病保险,但希望提高癌症保障的人们。

请大家切勿因此而否定了这款很有意义的产品。


误区二 老年人不能购买重疾险,但能购买防癌险,防癌险赔付很容易

老年人之所以不能购买重疾险,是保险公司在衡量了重大疾病发生几率后,考虑到承保老年人不划算,那难道老年人购买防癌险,是保险公司的敬老大酬宾活动吗?

“任何商业行为均存在其目的,保险公司当然不可能做亏本的买卖,还是让我们来用数据说话。

2012年全国居民慢性病死亡率为533/10万,占总死亡人数的86.6%。心脑血管病、癌症和慢性呼吸系统疾病为主要死因,占总死亡的79.4%,其中心脑血管病死亡率为271.8/10万,癌症死亡率为144.3/10万,慢性呼吸系统疾病死亡率为68/10万。

“不同部位的癌症,其发生的年龄段也不尽相同,30岁后开始高发,50岁后随着器官的衰竭和细胞的衰老,呈现爆炸式增长,但却不可能如同心脑血管这般,呈现几何式的增长。

从上述数据,大家不难想到,50岁前,恶性肿瘤的死亡率要高于心脑血管疾病,但50岁以后,心脑血管疾病的死亡率,却要远远高于恶性肿瘤。

同时,大家也可以再看看中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,里面对于重大疾病保险发生的描述,50岁前,重大疾病发生几率在0.03%到0.64%,50岁后重大疾病发生几率在0.71%到8.7%,重大疾病的发生几率在50岁前和50岁后是完全两个不同的概念。

经过上述分析,大家可以知道了,对于50岁以上的老年人,由于考虑到重大疾病发生的可能性大增,一般保险公司从控制风险的角度,不会承保其重大疾病的投保申请,这时候可以考虑购买防癌险,但请不要对赔付带有太大的期待,因为癌症的发生几率与重大疾病的发生几率,是两组完全不同的统计数据,虽然也会随着年龄的增长而增加,却并不如其他重大疾病在50岁后呈现爆发性增长。希望大家可以理性对待防癌险,不要做超出现实的预期。

误区三 防癌险的保险责任多样,放化疗保险责任可以多次赔

在防癌险的保险责任中,往往都包含着一条癌症放化疗治疗保险金和癌症治疗住院津贴,代理人在宣传的时候,也会针对该条责任大力鼓吹,称总共能获得多少的赔付。

但这两款保险责任的设计是不贴合癌症患者的,虽不能说是形同虚设,但其真实保障与保险代理人鼓吹的具有很大的不同。

癌症放化疗治疗保险金,一般会约定为保险公司会对被保险人每年对癌症进行的放化疗赔付一定数额的放化疗治疗保险金,并且如果再有发生,可以多次赔付。上述的描述是真实的,但却不贴合癌症治疗的实际情况

“目前,国内的癌症放化疗,一般都会在癌症手术后一年内根据癌症的侵犯部位的不同进行3次到6次的化疗,一般都在一年内完成,而该条款中的放化疗治疗保险金的给付,均约定为一年给付一次,也就是说,按实际的放化疗治疗疗程,被保险人仅能获得一次放化疗治疗保险金的给付,请各位消费者在面对该条款时,可以客观的理性对待。

同样不合理的还有癌症治疗住院津贴,保险合同中,一般会约定因癌症治疗而进行住院的情况下,一年内最多可以获得180天的住院津贴赔付。但

“实际上,医生除第一次化疗要考虑到化疗反应的危险性,会要求病人住院化疗,如果病人的化疗反应良好,医生大多会建议病人在急诊观察室进行化疗便可,没有必要住院的。

误区四 防癌险只保障一种重大疾病,保障范围窄

有部分消费者会认为,防癌险只保障一种重大疾病,而重大疾病保险最少保障有25种中大疾病,防癌险的保障范围很窄,但周公不得不提醒各位看官,在大多数防癌险的保险责任中,是承担了原位癌的保险责任,而该项目在一般的重大疾病保险中,是不能获得赔付的。

防癌险作为重大疾病的一种补充,是一款十分优秀的重大疾病保险,只是

“目前中国保险代理人的资质良莠不齐,有个别代理人为了佣金,片面鼓吹保险保障的强大,不同的保险公司的防癌险的合同约定也不尽相同,各位消费者在购买的时候必须谨慎小心,认真阅读条款,对比条款的差异,并结合自身需求和经济能力,根据实际情况购买。

或许周公只是个被砖头拍坏了脑袋的“砖家”,看完了,你可能会更郁闷了,因为可能你就是那个被忽悠的人

“但无论如何,千万别退保,任何情况,除非穷到没饭吃了,绝对不要退保!要是退保了,之前的投入就等于给保险公司白赚了。

买保险只是为了把风险转移,为了可能的风险提前做准备,准备了,永远不会错,所以我们要理性看待手上拥有的保险,因为,他们可能是若干时间后,您和您家人的唯一救命草。

咱们今天就事论事,以后周公会在睡梦中唱着那英的歌,借给大家一双慧眼吧,让我把这保险看得清清楚楚明明白白真真切切,让大家选择适合自己的保险,为您的美满人生保驾护航。


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