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重大疾病保险详解之【等待期】

2018-3-8 16:34| 发布者: 千寻| 查看: 166| 评论: 0

摘要: 选购重疾险几乎已经成了所有人的必选险种,但是具体到不同的险种还是会有些差异性。 上个星期周末做了一次《重疾险对比解析》的分享,不同保险公司,不同重疾险的围绕等待期的差别还蛮大的,特写此文,分享与大家。 ...

选购重疾险几乎已经成了所有人的必选险种,但是具体到不同的险种还是会有些差异性。

上个星期周末做了一次《重疾险对比解析》的分享,不同保险公司,不同重疾险的围绕等待期的差别还蛮大的,特写此文,分享与大家。

 

举例如下

张先生考虑良久,终于决定为自己购买一份重大疾病保险。在保险合同生效后第50天,张先生所在单位组织例行体检,张先生被发现甲状腺结节。由于工作过于繁忙且甲状腺结节并未带来身体明显不适,所以并未引起张先生的重视。在保险合同生效后第200天,张先生发觉身体不适,到医院复检,并被确诊为甲状腺癌。

此时,张先生能获得重疾理赔吗?

 

何为等待期呢?

指保险合同生效(或最后复效)之日起一定时间内,被保险人发生保险合同约定的一些情况,保险公司不承担相应的保险责任。

1.目前市面上的重疾险关于疾病责任的等待期90天、180天居多,从某种程度上来说,重疾险的等待期肯定是越短越好。

2.重疾险中包含的身故责任等待期一般跟疾病责任的等待期一样,也有部分险种身故无等待期,如同方全球康健一生重大疾病保险、平安福终身寿险2016、中意人寿悦享安康重大疾病保险

 

 

接下来,我们将围绕等待期进行详细解析。情况如下

 

一、等待期后首次发病并首次确诊合同约定的疾病

无疑,这属于保险责任范畴,肯定是能获得理赔的。

 

二、等待期内首次发病,等待期后首次确诊为保险合同约定的重疾

何为发病?

指被保险人出现保险合同所界定疾病的前兆或异常的身体状况,且已经显现足以使一般人士引起注意并寻求诊断、治疗或护理的病症

何为确诊?

指被保险人经专科医生明确诊断所患疾病符合合同约定的疾病、疾病状态或手术。

 

上面举的例子中,张先生属于等待期内首次发病,等待期后确诊为保险合同约定的第一种疾病【恶性肿瘤】。这种情况下,不同的重疾险将获得不同的处理结果。

1.正常理赔,合同终止

对应险种有:平安人寿附加平安福提前给付重疾2016、泰康人寿乐安康、华夏人寿健康人生、天安人寿健康源、泰康人寿健康百分百、长城人寿附加康健人生提前给付重疾、人保寿险无忧一生、新华健康无忧C等

这类产品通常对于等待期后只有对首次确诊的要求。如下图:

重大疾病保险详解之【等待期】
重大疾病保险详解之【等待期】

 

2.除外已经发生的疾病,继续承保

对应险种有:中意人寿悦享安康、同方全球人寿康健一生

 

3.退还所交保费,合同终止

对应的险种有:太平人寿福禄倍至、中英人寿爱相随、友邦全佑一生(倍健康)

这类产品对于首次发病、首次确诊会有相关要求及描述,如下图:

重大疾病保险详解之【等待期】

4.退还保单现金价值,合同终止

对应的险种为:平安人寿附加平安福提前给付重疾2015

重大疾病保险详解之【等待期】

 

三、等待期内首次发病并首次确诊为保险合同约定的重疾

1.除外已经发生的疾病,继续承保

对应险种有:中意人寿悦享安康、同方全球人寿康健一生

这两款险种对首次发病有提及,但并未表述在等待期内发病或者确诊会解除保险合同,如下图:

重大疾病保险详解之【等待期】
重大疾病保险详解之【等待期】


2.退还保单现金价值,合同终止

对应的险种为:平安人寿附加平安福提前给付重疾2015、平安人寿附加平安福提前给付重疾2016

退还现金价值,平安也算是独一份,保单首年的现金价值可比所交保费低很多很多。

重大疾病保险详解之【等待期】


3.退还所交保费,合同终止

对应的险种有:除以上四款险种的几乎所有险种都会这样处理。

 

总结:

保险公司重疾险,设置一定时间的等待期,在某种程度上是为了规避一定的道德风险或者逆选择风险。但,不同的险种,对于等待期的处理方式还是蛮大的。从目前理赔案例来看,大部分都是在等待期后发生风险,但也有少部分是在等待期内发生了风险。

这种风险对于我们单个个体来说,不管发生与否都是100%,100%发生,100%不发生。所以,请谨慎对待自己所买的保险。

1.建议大家在购买保险之前一定得了解清楚自己将要购买的险种所包含的保险内容,包括等待期。做到清清楚楚购买保险。

2.发生风险后,第一时间与自己的保单服务人员取得联系,为将来的理赔做好准备。专业的服务人员将会对理赔与否进行一个预判。

 


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