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给孩子最好的礼物莫过于保险,但99%的父母都买错了!

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发表于 2018-9-12 15:18:01 | 显示全部楼层 |阅读模式
越来越多的父母,把保险作为最好的礼物送给孩子,可大多数父母对保险一知半解,在熟人和保险代理人的推荐下糊里糊涂的买了保险,很多人甚至连保单都不曾完整的阅读过,等到真的需要保障时,才发现自己买的保险竟然是个坑:怎么这个疾病不能报销、怎么保额这么低、怎么管理费这么贵、怎么理赔这么难……
购买儿童保险,到底怎么选才对?孩子需要哪些保障?适合购买什么类型的保险产品?每年缴纳多少保费才算合理?一起来看看吧。
为什么给孩子买保险?
  0-6岁的孩子抵抗力较差容易生病,感冒发烧、肺炎、支气管炎、手足口……
  6-12岁的孩子活泼好动又缺乏自己保护能力,磕磕碰碰的小意外时有发生。
  12-22岁的孩子除了生病意外,还需要筹备大学教育、出国留学等大量的教育基金。
  22岁以上的孩子除了人身保障,还要考虑就业创业、结婚生子、购房购车等大额支出。
  每个人终身都需要面对重疾、伤残、身故等风险,还有长期储蓄、理财增值等需求。
孩子需要哪些保险?
  儿童商业保险一般分为四类:健康医疗险、意外伤害险、教育金保险、投资理财险,可满足父母对儿童保险的不同需求。一般建议先购买意外险、医疗险、少儿重大疾病保险,再根据家庭经济状况考虑购买教育金及投资理财保险。
一、儿童健康医疗险(保障型)
险种特点:保费便宜,保障较高
适用家庭:首选推荐,必备险种
1、儿童住院医疗险
  儿童常见疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如支气管炎、上呼吸道感染、腹泻、感冒发烧等,儿童住院医疗险主要针对这些普通疾病进行保障。
  儿童住院医疗险属于消费险,需每年购买,保费便宜每年仅需一两百元,保额也相对有限,但在一个小感冒也动辄上千的时代,这也能减轻医疗费用负担。
  市场上有可单独购买的儿童住院医疗险产品出售,但一般来说这种保险是以附加险的形式来投保的,即必须购买长期险种(比如重大疾病保险)才能附加投保意外医疗和住院医疗。
2、儿童重疾险
  近年来大病的发病逐渐趋向于年轻化、低龄化,儿童常见的血癌、重型再生障碍性贫血等重大疾病治疗费用较高,对很多家庭来说都是无法承受的重担,所以儿童重疾险也是必须要购买的险种,而且年龄越大保费越贵,越早购买性价比越高。
购买儿童重疾险需要注意四点:
  第一,根据相关规定表示,儿童重疾险的购买是有保额上限的,不同保险公司的上限额度是有所差别的。市面上大多数的少儿重疾险上限额度为30—50万之间。
  第二,不同保险公司的儿童重疾险所保障的疾病种类也是不同的,购买时要注意是否涵盖了儿童特有的重症疾病,如川崎病、脊髓灰质炎等。
  第三,儿童重疾险可细分为消费型、终身型和定期返还型。预算高(1万以上)的父母建议为孩子购买终身型重疾险,预算适中(5千至1万)的父母建议终身型和定期型重疾险搭配购买,预算低(5千以下)的父母建议购买消费型重疾险。
  第四,父母在购买儿童重疾险时,需如实告知孩子的详细身体情况,如果孩子有先天性疾病、遗传性疾病和正在治疗中的疾病,需要如实告知再确定是否购买,不然根据保险公司的免责条款,很容易导致最终无法赔付的情况发生。
二、儿童意外伤害险(保障型)
儿童意外伤害险(保障型)
险种特点:保费便宜,保障高,无返还。
适用家庭:基础购买,只保意外伤害。
儿童意外伤害险,主要针对18岁以下的孩子,当孩子因意外导致较高医疗费用,或是发生意外导致残疾,甚至死亡,保险公司便会针对这些情况给予孩子相应的赔付。
儿童意外伤害险费用比较低,一年只需要缴纳几百元保费,学龄儿童一般会由学校统一组织购买意外伤害险,父母们可以酌情考虑是否需要额外购买。
三、儿童教育金保险(储蓄型)
险种特点:定期定额缴费,存多返还多,储蓄外有保障。
适用家庭:目标明确的中长期储备。
  儿童教育金保险以为孩子准备教育基金为目的,通过保险积累孩子上学的学费,即具有强制储蓄的作用,又有一定的保障功能,因此受到父母们的欢迎。
1、强制储蓄功能
  儿童教育金保险具有强制储蓄的功能,父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额,一旦为孩子建立了教育保险计划,就必须每年存入约定的金额,从而保证这个储蓄计划一定能够完成。
2、保险保障功能
  儿童教育金保险从本质上属于商业保险,因此具有保险的保障功能,其附加险种可以为投保人和被保险人提供疾病、意外伤害以及残疾等方面的保障。
  更为重要的是,儿童教育金保险还有保费豁免功能,也就是说一旦投保人发生疾病或意外身故及残疾等风险,不能继续子女的教育金储备计划,保险公司会豁免投保人以后应交的保险费,相当于保险公司为投保人交纳保费,而保单原应有的权益不变,仍然能够给子女提供以后的教育经费。
  但是不同保险公司对于保费豁免的解释也不同,购买前需要了解清楚细则。
3、理财分红功能
  儿童教育金保险有额外分红,可有效抵御通货膨胀,实现账户长期增值。同时,儿童教育金保险还会以三种方式返还现金:
  保单生效日起,每年返还一定数额的生存金;
  约定时间开始每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用;
  约定时间一次性返还,不仅能提供一定阶段的高等教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。
 购买儿童教育金保险需注意两点:
  大原则:先保大人,再保孩子;先保障,再教育。
  小细节:保费不宜过高,教育金保险周期长且中途退保代价较高,父母投保时应量力而行,切忌相互攀比。
四、儿童投资理财保险(投资型)
险种特点:保费保额自主,随时支取,保障外有收益。
适用家庭:保费预算较高的家庭。
  这是一种融合储蓄、保障、投资于一身的产品,相当于为孩子建立专属的长期金融资产。与其他儿童保险的区别是,更好地融合了理财规划和风险保障等诸多优点。比如这类保险中的万能险,就可以同时解决比如孩子的高等教育学费、创业启动金等大宗的花费问题。
  同时,由于保险在资产传承、资产保全、节税等方面有特殊优势,这类保险成为很多经济实力雄厚的家庭资产传承的重要方式。
一勺财商钱学生微信号:钱学生(Moneybaba168)
http://www.oneshao.com/course/list.htm

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