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我生是你的丈夫,死是你的“钱夫”!

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发表于 2018-9-12 15:13:26 | 显示全部楼层 |阅读模式
著名演员张嘉译曾对妻子说:我出门你千万别担心,要么人回来,要么钱回来,要么人带着钱一起回来!我生是你的丈夫,死是你的“钱夫”。不管人在与不在,这辈子我都可以保证你和孩子受到我无微不至的关怀。
人生在世,最大的风险就是死亡。对于家庭而言,家人离世不管是情感上还是经济上都是难以承受之痛,尤其是家庭顶梁柱的离去,更是毁灭性打击。
人皆有一死,但我们可以通过购买人寿保险来减少死亡对于家庭的伤害,把我们对于家人的爱和责任延续到最大化。
人寿保险一般分为三类:定期寿险,终身寿险,两全保险。
定期寿险
1、定期寿险是什么?
定期寿险,是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金,若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任。
定期寿险的保费大部分保险公司是不退回的,当然也有部分保险公司是可以期满退回保费的。
定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,30年;或到50岁、60岁、70岁,最高80岁等约定年龄等多项选择。
定期寿险具有"低保费、高保障"的优点,这个低保费是相较于终身寿险而言的。因为保障的年限只在一定时间内,未必涵盖其一生的长度,所以保费便宜也是理所当然的。
2、定期寿险可以转换吗?
大多数定期寿险单具有可以变换的特征,即保单所有人具有把定期寿险单变换为终身寿险单或两全保险单的选择权,也无需提供可保性证据。这种变换的选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使,如只允许在60岁以前变换。
大多数定期寿险单只有少量的准备金,在变换时保险公司把它折成一个变换值,变换的方法有两种:
A、按被保险人所达到的年龄变换。保险公司在变换日期时出立一份终身寿险单或两全保险单,该份新保险单的费率是根据被保险人所达到的年龄确定的。
B、按被保险人投保时的年龄变换。这是一种具有追溯效力的变换方法,在变换日期出立的一份新的终身寿险单或两全保险单的费率是根据被保险人在定期寿险单中的投保年龄时就已取得这份保单的方式来确定的。
所以我们在买定期寿险时要明白它所解决的问题和针对的人群是否跟自身情况符合,对于后续的一些“可续保”“可转换”的条款要仔细看清楚。
另外,定期寿险所针对的身故和全残,全残并非所有保险公司的产品都会有,购买前要认真了解保单条款,确认是否包括全残。全残虽然概率不高,但毕竟还是有风险在,而全残的对家庭影响更甚,身故是一了百了,全残是没完没了。所以如果保费差不多的情况下,可以选择身故+全残;如果保费相差较大的,结合意外险也是可以。
终身寿险
终身寿险也分为传统终身寿险和修正终身寿险。而传统终身寿险就分了三个类别:普通终身寿险,限期缴费终身寿险和趸缴保费终身寿险。
终身寿险因为涵盖人的一生,所以保费相较于定期寿险会更高,一般来说除了对家人的保障以外,财富的传承、避税避债,它都是首选的工具。
从资产传承的角度来看,寿险就是对自己身价的锁定,而且是终身可锁定,所以经济条件允许的话,建议买终身寿险。
终身寿险根据投保额度的不同,也会分为普通终身寿险和大额终身寿险。业内俗称的大额保单,是指缴纳保费额度较高,超出件均保费一定金额的保单,投资性强于保障性,具备“避税、避债、传承”作用。
各家保险公司对大额保单设定的保费门槛不一样,有些20万元、30万元,也有公司要求100万元以上才算大额保单,而一般的保额都高达千万甚至上亿元。比如前面提到的张嘉译,他的人寿保额就是5000万,目标是一个亿!
两全保险
两全保险,又称生死合险,是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡,或在保险期间届满仍生存时,保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。
两全保险,是定期死亡保险和定期生存保险相结合的一种寿险,它涵盖了保障和储蓄双重性质。简单来说,出了事得到赔偿金,不出事则到期后还本。
两全保险承担了双重的保险责任,所以生死合险的保险费率要比单纯的生存保险或死亡保险高。
两全保险分为两种类型:
1、有特定保险期限,如10、20、25、30年期的两全保险。
2、以特定年龄为保险期满日,一般以被保险人生存至60、65、70岁为保险期满日。
人寿保险购买建议
不同人群怎么购买人寿保险?
1、刚刚出来社会或者刚组建家庭不久的年轻人,收入还不是很多或房贷吃紧时,可以先购买定期寿险。
2、随着我们家庭的财富慢慢累积上来,房贷逐渐减少时,可以转换为终身寿险,并且额度适当地增加。保额除了参考双十原则以外,还可以根据自己对想锁定的身价去考虑。
3、企业经营者或高净值人群,出于对未来企业负债的担忧,或为了财富合理避税和传承,都可以通过人寿保险规避风险,留爱不留债。
4、企业合伙人或股东可购买定期寿险。在职的情况下,任何的身故都可能造成合伙人或者股东需要套现救急,而导致公司现金流出问题。
本文根据一勺财商刘滔老师人寿险课程内容整理而成,想了解保险系列课程完整版的朋友请关注一勺财商头条号。
一勺财商钱学生(Moneybaba168)


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