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为何人寿保险必须进行核保?

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发表于 2018-5-3 16:07:54 | 显示全部楼层 |阅读模式
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发表于 2018-5-3 16:08:18 | 显示全部楼层
核保是指保险人对投保申请进行评估,决定是否接受风险进行承保,并在接受的情况下,决定保险费率的大小。因为并不是所有相同年龄的保险都有相等的预期损失,有的高于平均数值,有的低于平均数值;且在人寿保险中又不能避免逆选择的发生,所以保险公司为了公平公正地对待每一个投保人,同时为了维护自身的利益,就要进行核保。
核保要素一般可分为:影响死亡率的要素和非死亡率的要素。
1、影响死亡率要素。
一是年龄:年龄是影响死亡率的首要因素。除幼年期外,年龄越大,死亡率也就越高,且年龄达到某一程度后,死亡率速度大幅度提高。
二是性别:一般而言,女性的平均寿命高于男性,即女性的死亡率较男性低。保险公司使用的经验生命表分为男性表和女性表。
三是职业:某些职业风险程度较高,如矿工、建筑工人等,对他们一般不能按标准费率承保,而需适当提高保险费。
四是健康状况:被保险人的健康状况及其家庭成员的健康状况在核保过程中起着重要作用。家庭成员的健康状况集中表现在某些成员的病史,特别是遗传病和传染病;个人的健康状则直接影响其死亡率的大小。
五是其他因素:主要包括投保动机、居住环境、体格、习惯、嗜好、种族等。
2、非死亡率因素。
它主要包括:保额的大小;保险合同的种类;交纳保费的方式;受益人的情况等。这几项要素主要用于判断是否具有可保利益和道德风险。例如:保额大小应与投保人的财务状况相一致,如果相差太大,则可能发生道德风险。
实际上,核保还应当包括生存调查。所谓生存调查,是指体检后保险人对被保险人的情况(如已往病史及现状、家属、职业、环境、经济状况及其他风险因素)进行调查。生存调查可由保险人自己进行,也可委托专门机构和人员以适当方式进行。
生存调查的具体内容,是保险人根据投保单、体检报告、被保险人声明、报告等各种文件,对被保险人的体质、生存环境、从事职业、个人心理及道德等各种风险因素做出综合评价,然后决定是否承保,以及适用保种费率。
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